直销银行是什么意思 直销银行有风险吗

直销银行是什么意思

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,是互联网金融科技(FINTECH)环境下的一种新型金融产物。

这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。

直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。

在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。

延伸阅读

直销银行和网上银行的区别是什么

直销银行与网上银行的区别:

1、在投资理财的过程当中,直销银行是作为银行的模式,在这样的经营模式之下,银行并没有任何的营业网店,客户主要就是通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程的渠道来获取银行的理财产品和服务,因为直销银行并没有网点的经营费用,也能够为用户提供更加具有竞争能力的存款和贷款的价格,以及更低的手续费用,降低了银行的运营成本。

2、网上银行虽然也能够满足人们在日常生活当中对于银行业务的需求,但是网上银行有一个非常大的缺点就是使用起来不方便,而且网上银行也主要是针对于银行的物理网点的补充渠道,客户主要是以银行的存量客户为主,常依赖于银行的网店,但是直销银行并不依赖于银行的实体网点,是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。

3、直销银行是具有独立业务模式的,在产品设计、组织架构、营销模式等各方面全面的流程再造,总的来说,直销银行只有有限的几种产品,但是,能够完全的满足用户在日常生活当中的金融需求,所以也更加的适合在移动端进行展示。

独立法人直销银行什么意思

独立法人直销银行是指具有独立法人地位,不设线下网点,由金融机构和互联网企业联合设立的纯数字银行。

独立法人直销银行的主要特征:

1、独立法人直销银行本质上也是股份制商业银行,但又区别于传统商业银行和民营银行,总结起来有四个主要特征:银行办银行、完全市场化、金融科技属性以及数字普惠金融定位。

2、“银行办银行”。独立法人直销银行是由国有控股银行和互联网企业共同出资设立,包含了国有资本和民营资本,所以其性质上不属于民营银行。而参照监管相关要求,发起人单一股东及关联股东的持股比例不高于30%。如百信银行创立时中信银行占股70%,百度公司占股30%,双方在董事会上均握有一票否决权。

由于股权结构上的设计,中信银行与百信银行构成母子行关系。以百信银行为例,独立法人直销银行在监管层级上参照母行,由银保监会股份制银行部负责监管。相较之下,目前批复的民营银行均属于城商行,由地方银保监局负责直接监管,在经营范围上受区域性约束。

3、完全市场化。不同于传统银行下设的直销银行部门,独立法人直销银行拥有独立的法人主体,在财务、人力、科技和风险管理等方面都与母行保持独立,也就意味着财务上无需并表。这种独立性使得独立法人直销银行具备更加市场化的体制机制、更加灵活的创新机制和较高的自主性。其独特的股权结构融合了“金融+互联网”双重属性,使得独立法人直销银行既具备国有控股银行的稳健特性,又具有互联网企业的创新高效特征,也为未来引入更多元化的股东预留了空间。

4、金融科技属性。与传统银行相比,独立法人直销银行将金融科技提到了前所未有的战略高度,科技人员占比超过60%,大数据、云计算、人工智能等新兴技术为构建“零接触数字银行”和开放银行模式提供可能。例如,百信银行从诞生之初就是一家“建在云上的智能银行”,通过构建智能金融大脑,并以金融云和大数据为基础持续探索人工智能在金融场景领域的应用,打造“智能银行即服务”体系,为用户提供足不出户、千人千面的金融服务。

5、数字普惠金融定位。独立法人直销银行与传统银行最大的差异性体现在数字普惠金融定位上,依托金融科技能力和开放银行模式,独立法人直销银行致力于服务最广泛的个人和小微客户,用户画像呈现下沉化、年轻化、蓝领化特征,以此推动金融资源供给平等化,提升金融服务覆盖人群的多样性。

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